京东“白条”:划算的买卖

体育头条新闻 / 来源:送货郎 发布日期:2021-04-03 11:33:40 热度:8C
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这项京东白条业务听上去和传统银行信用卡颇为相似。由此业内人士指出,互联网金融正在迅速复制传统银行体系的项目,并且以更低门槛、更简便手续及更佳的客户体验来抢夺市场。 
  “白条”的诱惑 
  立足于互联网金融的类虚拟信用卡业务“京东白条”开始正式公测了。这两天,京东商城上线一项名为“白条”的个人消费贷款服务。所谓的“白条”,也类似于传统消费所说的“赊账”。也就是说,通过京东信用评估的用户,有机会获得京东自家的“白条”,此白条的最高限额在15000元。拿到此“白条”就可以在京东暂时“赊账”,全网消费。 
  当然,“赊账”总是要还的。具体来说,京东白条还款分为两种形式,一种是30天免息延后付款,另一种是3-12个月分期付款。分期付款的手续费为每期0.5%。即3期手续费为0.5%?3=1.5%,6期为3%,12期手续费为6%。与京东合作的招商银行分期付款其3期、6期、12期的手续费分别是3%、4.2%和6%。不过,京东白条在推广期间手续费打6折为0.3%。 
  而逾期未还的用户将向京东支付违约金,费率在每日0.3%。京东会以短信、电话等方式适当提醒用户。 
  据银行人士称,京东很可能是用垫付资金的方式实现白条功能,相当于一家商店给自家顾客赊账一样,是一个相对封闭的系统。 
  有业内人士指出:京东商城推出买东西可以“打白条”消费,其实就是信用消费,如果“京东白条”能够成功得到消费者的认可,必将推动更多企业推出类似的虚拟信用卡,信用消费时代将会开启。 
  该业内人士认为:用“京东白条”支付与使用信用卡支付本质上类似,只是不用再填写很多信用卡信息,分期付款手续费率也比信用卡相对便宜。应该说,如果消费者在京东购物,又准备使用分期付款,那么使用“京东白条”支付确实比信用卡分期更加实惠,这也将吸引更多的人选择使用“京东白条”。若贷款利息较低且价格优势继续保持,此次京东推出的“京东白条”或能刺激消费者在京东商城的购物需求。 
  账期里的“个贷”算盘 
  不借助任何金融机构的为消费者“打白条”,无疑是存在一定的风险,可是赔本的买卖商家当然不会干。 
  可以来算这样一笔账,此次京东将一共发放50万的“白条”。如果按照50万公测用户都能拿到满额授信计,则金额即达75亿,一个月能够产生的利润超过2000万,即便只有一半,利润也能够超过千万。比较京东此前上线仅一个月的京保贝,放贷规模已经高达10亿元,而2013年前三季度,京东总共盈利6000万。如此看来,京东“白条”的推出,将极大地推动京东增加销售额度。 
  与此前的“互联网 金融”模式不同的是,“京东白条”的贷款来自于京东自有资金,在消费产生后京东并不垫付资金,而是将是列入应收账款。在记者的采访当中,京东白条相关负责人也确实证实了这一点。当然“京东白条”也不会用空京东的资金,因为“京东白条”对消费的带动和刺激会形成正向影响,两者相抵,可能还会增加京东的净现金流。 
  岛城一位不方便透漏姓名的家电电商透漏,京东商城与供货商有一个月的货款交付期限,“京东白条”的资金或正是来自此笔款项,刚好对应这项业务的还贷时长,而京东商城相关人士并没否认会动用货款。 
  业内人士认为,之所以京东会推出这项业务,跟个人消费贷款的消费习惯有关。据易观国际统计,京东在网上销售的3C类目中,占到了40%左右的份额,包括手机、电脑等主要3C品类,位居国内第一,“而这类业务也正是个人消费金融的核心,且绝大多数价格在1万元以内,京东推个人消费贷款也在情理之中。 
  另外有分析称,京东贷款利息较低且价格优势继续保持,那么京东推出的“京东白条”或能刺激消费者在京东商城的购物需求。而京东商城刚提交IPO申请文件,此次推出“京东白条”,或是为了IPO造势,给美国资本市场讲一个更好的“故事” 
  如此,京东这笔账看起来比较划算。 
  为防坏账也留招 
  当然,对于京东来说,这次50万张“白条”全部授信完毕,也是不小的数目,所以也小心翼翼。 
  京东负责人介绍称,消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据都将决定风险评级。其中,恶意订单、退换货记录等可能会影响个人用户的授信。 
  为此,有记者尝试申请京东白条,进入公测页面看到,页面上显示了账户在2013年的消费情况,京东根据消费者的购买记录会给予一个“xx英雄”的称号,账户的战斗力、战斗场次、最大伤害、获得装备四个指数分别代表不同的消费情况。其中,战斗力=2013年度消费总额,战斗场次=2013年度消费次数,最大伤害=一次性消费最大金额,获得装备=购买品类总数。 
  然后勾选三个问题,点击“拼实力抢额度”就会显示账户是否获得白条资格,及获得白条的额度是多少。 
  获得白条后,有一个初始授信额度,然后还有三次摇奖机会增加额度,但实际额度京东提示会以激活时为准。 
  记者发现,不是消费额度高就能抢到白条。 “年消费十万以上的钻石会员,居然没有资格”,一位砖石会员也没抢到“白条”。 
  对此,京东消费金融业务总监许凌做出解释,对用户评估不局限于过去一年,而是全量的数据,每个人被选用的变量也不一样。 
  “第一,你的消费行为,你过往购买品牌、品类、型号、频度;第二,你的一些负面信息,恶意订单,退换货记录等”,许凌说,即使他在京东上购物也会有退换货,但可以评估出来是善意还是恶意的。 
  京东商城相关人士对记者表示,在免息到期日之前,京东将通过邮件、电话等多个方式进行催款,违约金是万分之三。同时,在选择能享受“京东白条”的个人消费者时,就已对消费者此前的购物信用记录进行了筛选,如果有个人消费者违约不还款,京东会有条件地计入到央行信用系统。最高1.5万元的信用额度也是出于控制违约风险考虑。 
  冲击传统金融 
  有业内人士认为, “京东白条”是互联网行业第一款面向个人消费者的消费金融产品,也是至今为止国内真正的互联网金融产品。此前,所有的互联网金融都只是互联网 金融,任何一款互联网金融产品都还离不开银行。而“京东白条”的贷款来自于京东自有资金,在消费产生后京东并不垫付资金,而是将是列入应收账款。所以,“京东白条”已经可以脱离银行了,它也不需要牌照。 
  去年12月,京东金融的第一款互联网金融产品“京保贝”正式上线,该产品主要面向京东商家提供贷款服务,上线一个月贷款规模就超过10亿元。而此次“京东白条”的诞生,京东实现了从卖家到买家的金融布局。 
  与阿里、腾讯、苏宁相比,虽然京东也取得了基金牌照,但京东金融版图走出了一条非理财主打的“刘氏模式”。 
  今年年初,京东商城CEO刘强东提出京东五大战略,即移动和大数据、金融、渠道下沉、O2O领域、国际化。 
  京东内部人士称,京东互联网金融是利用互联网的工具来提升金融的效率,用互联网的数据闭环来改造金融的业务流程,京东的供应链是链条的核心,也是模式独特性的根本。以“京保贝”为例,未来将开放给POP平台上的商家进行融资,也将与网银在线的账户对接,盘活商家的闲置资金,帮助商家进行理财。至此,基于互联网的供应链金融、小贷、理财、消费金融等业务都将一一展开,针对商家的金融产品链条即将形成,京东的互联网金融蓝图也将逐步落地。 
  “他们肯定会做,早在预料之中。”岛城一股份制银行信用卡中心总经理在听闻京东做“白条”业务后表示。对于互联网公司的频频触“金”,银行人士感叹道,“银行能做的事越来越少了,互联网企业能做的则越来越多了,再不加紧改造都快被边缘了。” 
  资深财经评论人郁慕湛认为,在金融信贷方面,至今为止的互联网金融产品对传统金融机构的冲击可以说还微乎其微。但“京东白条”则不然。眼下它的规模虽不大,不可能在数量上影响传统金融信贷业务,但它在信贷经营模式上或将给传统金融信贷模式带来难以估量的冲击。 
  “京东白条”依据的正是京东的数据库,它可以筛选出其相对可靠的客户。这比传统银行靠大力推销信用卡所招揽来的客户的信用度要高得多,其坏账率的控制也可以更有效、更可靠。“京东白条”依据自身的数据库去跟踪分析信贷客户本身的信用、业务及资金流,或许可以促使金融信贷业务经营回归它的本来面目……
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